Este bine să fii optimist în viață, însă în societatea actuală, majoritatea oamenilor sunt exagerat de optimiști când vine vorba despre contractarea unui credit pe termen mediu sau lung.
Dave Ramsey este o legendă printre speakerii motivaționali din SUA care se concentrează pe libertate financiară și pe o viață cu cât mai puține datorii. Este autor de carte, are propriul show radio, apare deseori la televizor și probabil că este cel mai bine cunoscut pentru “The Dave Ramsey Show”, în cadrul căruia oferă sfaturi financiare spectatorilor din toată SUA.
În cartea sa The Total Money Makeover – A Proven Plan for Finance Fitness („Transformarea financiară totală – Un plan viabil pentru bunăstare financiară”), autorul dă exemplul unei cliente de-ale sale care a făcut un credit ipotecar, însă după doar câteva luni și-a pierdut serviciul și s-a trezit în stradă. Ramsey consideră că aceste situații apar în primul rând pentru că nu avem sentimentul de urgență atunci când vine vorba de economii. Folosește și o metaforă extrem de puternică: dacă pui o broască în apă și pui apa la fiert, broasca nu-și dă seama ce se întâmplă și este fiartă de vie. Așa sunt și majoritatea persoanelor când vine vorba de viitorul lor financiar: capătă tot mai multă încredere că nimic rău nu se poate întâmpla și se aruncă la cheltuieli sau angajamente pe termen lung care uneori duc la colaps financiar.
Exemplul cel mai des întâlnit este cardul de credit. Conform Institutului American al Falimentului (da, chiar există așa ceva!), 69% dintre americanii care se declară în faliment declară că principalul vinovat pentru situația lor este cardul de credit. Motivul este ușurința cu care poți folosi bani care nu sunt ai tăi. Acea linie de credit permanent deschisă este ca un cântec al sirenei care zilnic ne atrage spre a cheltui în plus. Cea mai bună soluție este să evităm sau măcar să amânăm contractarea unei datorii, iar dacă trebuie să o facem, probabil că o soluție preferabilă este să apelăm la un credit rapid online fără acte prea multe și acordat pe termen scurt. Va fi imposibil să uităm să-l plătim înapoi deoarece are o scadență cât se poate de clară, iar taxele și dobânzile sunt la vedere în contract. Cel mai economic este să apelați la un asemenea credit doar după ce ați studiat atent oferta pe un comparator internațional de credite precum Finbino.ro.
Fă-ți un fond de urgență
De ce apelăm la credite? E simplu: pentru că nu avem bani disponibili. Așa că primul pas pentru a nu fi permanent stresat din cauza banilor este să creezi un fond de urgențe personale sau de familie de aproximativ 1.000 de dolari. Suma este cea recomandată de autorul cărții, însă aceasta poate fi adaptată la România, de exemplu, 1.000 de lei este o sumă bună pe care să o avem permanent la dispoziție. S-ar putea să pară că nu prea ai ce face cu atât de puțini bani dacă apare o problemă mare, însă este suficient pentru început. În plus, parcă una e să împrumuți 2000 de lei și altfel e să ceri un credit de 1000 de lei!
Important: acești bani nu trebuie niciodată să fie folosiți pentru altceva decât mega-urgențe, iar imediat după ce au fost cheltuiți, banii trebuie să fie puși la loc cât se poate de repede.
Plătește-ți datoriile folosindu-te de efectul „bulgăre de zăpadă”
Următorii doi pași sunt să scapi de datorii și să crești fondul de urgență. Pentru a scăpa de datorii, Ramsey recomandă să te folosești de conceptul de „bulgăre de zăpadă”. Ai observat că dacă începi să rulezi un bulgăre, acesta va tot crește. Același lucru se întâmplă și când îți plătești datoriile. Trucul este să ordonezi toate datoriile pe care le ai în funcție de mărime, de la factura la telefon la creditul ipotecar pentru care plătești rata, de exemplu. Plătind o datorie mică, te vei simți inspirat să plătești cât mai rapid și datoriile mai mari.
Apoi, acordă din nou atenție fondului de urgență. Acesta trebuie să crească de la acea sumă mică, despre care vorbeam mai sus, la o sumă cu care familia ar putea să trăiască 3-6 luni. E greu să stabilești obiectiv care e acea sumă, așa că cel mai simplu este să iei în calcul cât câștigă toată familia ta într-o lună. Să spunem că e vorba de salariul mediu pe economie (ianuarie 2020) multiplicat cu 2 – așadar, aprox. 6.000 de lei. Obiectivul tău ar trebui să fie un fond de urgențe de minim 18.000 de lei (adică multiplicat cu 3).
De ce este important acest pas? Deoarece atunci când ai 18.000 de lei în cont ai mai multă încredere în tine că poți plăti toate datoriile.
Investește în viitorul tău
Conform autorului cărții „Transformare financiară totală”, pentru o pensie liniștită este bine să economisim lunar câte 15% din tot ce câștigăm. Te bazezi pe pensie? Ar fi bine să privești în jur, la pensionari, și să te gândești serios dacă ai fi mulțumit cu pensiile actuale, ca să nu mai vorbim de posibilitatea ca pensiile de stat să dispară în timp. Poate că 15% pare mult, însă este o sumă minimă pentru a putea spera la o bătrânețe liniștită.
O altă investiție este să nu mai plătești lunar rata pentru casă, cu alte cuvinte, să fii proprietarul propriei case. Cu cât reușești să plătești mai repede creditul ipotecar, cu atât vei fi mai bogat. Dobânzile și taxele pe termen lung sunt cele mai păguboase pentru bugetul familiei, așa că plata în avans a creditului ar trebui să fie în topul priorităților tale. La fel cum important este să te asiguri din timp că atunci când copiii tăi vor ajunge la facultate vei putea să-i ajuți, pentru a evita suferința atât a copilului, cât și a ta, că nu ai reușit să-l ajuți.
Ultimul pas către transformarea financiară: distrează-te!
Toate aceste sfaturi s-ar putea să sune obositor. Nu e ușor să ajungi la libertatea financiară mult-visată. De aceea, la fel de important pentru oricine a pornit pe acest drum este să se bucure de viață.
Este ok să porți un ceas de 5.000 de lei? Să conduci o mașină nouă pe care ai plătit 50.000 de euro? Să trăiești într-o casă din centru pentru care ai plătit 500.000 de euro? Cu siguranță! Însă doar cu o singură condiție: să-ți permiți aceste lucruri! Cât timp distracția sau plăcerile tale sunt pe măsura posibilităților financiare, distracția este recomandată 100%.
Unul dintre cele mai interesante sfaturi din această carte plină de informații utile pentru cei care se luptă cu datoriile este să privești în jur și să te gândești dacă ai vreun prieten sau cunoscut care e înstărit. Trăiesc acești oameni mult mai bine ca tine pentru că într-adevăr au mai mulți bani sau pentru că tot timpul trăiesc pe datorie?
Trăiește-ți propria viață așa cum e și nu-ți mai bate capul cu stilul de viață al celor din jur! O mare parte dintre aceștia se vor trezi într-o zi fără casă sau fără bani pentru că în loc să aleagă libertatea financiară au ales să cadă în capcana cheltuielilor care sunt peste posibilitățile lor financiare. Chiar dacă iei un credit, acesta ar trebui să fie pentru a ieși dintr-o situație greu de rezolvat altfel și pe termen cât mai scurt.